Credito de equidad familiar
Comprar la Casa de Sus Padres Bajo Valor de Mercado
Comprar la casa de un miembro de la familia debajo del valor de mercado es una transaccion de "credito de equidad" (gift of equity). El descuento de precio cuenta como su enganche, sin necesidad de aportar efectivo. La mayoria de los programas de prestamo lo permiten: FHA, Convencional, VA.
Ejemplo concreto
La casa se tasa en $500,000. Sus padres la venden a usted por $250,000. La brecha de $250,000 actua como un 50% de enganche.
- Prestamo solicitado: $250,000 (50% LTV)
- Sin PMI al 50% LTV
- Sin efectivo requerido al cierre (solo costos de cierre)
- Sus padres presentan el Formulario 709 del IRS reportando el regalo de $250,000
- No se debe impuesto hasta que los regalos de por vida excedan $13.61M
Que necesita
- Carta de credito de equidad firmada por el vendedor (padre/madre)
- Avaluo arms-length al valor de mercado completo
- Contrato de compra firmado al precio descontado
- Calificacion estandar de ingresos/credito sobre la porcion del prestamo
Preguntas Frecuentes
Que es un credito de equidad (gift of equity)?+
Es cuando un miembro de la familia (tipicamente padres) le vende una casa a un precio por debajo del valor de mercado. La diferencia entre el valor tasado y el precio de venta se trata como su enganche, sin necesidad de aportar efectivo.
Mi padre puede seguir viviendo en la casa despues de venderla?+
Si - esto se llama una transaccion no-arms-length con ocupacion continua. Algunos prestamistas requieren divulgacion y documentacion adicional pero el prestamo es factible. Las configuraciones de multiples unidades o con apartamento separado funcionan bien para esto.
Cuanto pueden regalarme mis padres para el enganche?+
No hay limite del lado hipotecario. La exclusion anual del impuesto de regalo es $18,000 por padre/madre por hijo (2026); arriba de eso presentan el Formulario 709 pero no se debe impuesto hasta que el regalo de por vida exceda la exencion patrimonial ($13.61M en 2026).
Una venta con credito de equidad requiere un avaluo?+
Si. El prestamista necesita un avaluo arms-length al valor de mercado completo para confirmar que el regalo de equidad es real. El precio de compra se mantiene en el numero negociado.
Mis padres deben pagar impuestos sobre el regalo?+
Probablemente no. El regalo se cuenta contra la exencion de por vida ($13.61M en 2026). La mayoria de las familias nunca alcanzan este limite. Sus padres presentan el Formulario 709 para reportarlo, pero no se debe impuesto en la practica.
Esto cuenta como ingreso para mi?+
No. El descuento no es ingreso para usted. El IRS lo trata como un regalo, no como ingreso.
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